Les placements sans risque sont rarement les plus performants. Mais la remontée des taux les rend désormais plus attractifs qu’il y a un an et la compétition fait rage entre les banques pour collecter votre épargne. C’est notamment le grand retour des livrets boostés !

Livrets, PEL, comptes à terme, ou encore fonds en euros : quels sont les meilleurs placements sans risque ?

➡️ Dans ce comparatif on vous donne les clés pour vous constituer une épargne rentable et garantie !

1 – Les livrets réglementés (livrets A, LDDS, LEP)

Dans la catégorie des placements sans risque, on retrouve bien évidemment les livrets d’épargne non fiscalisés dont les conditions sont fixées par l’État et communes à chaque établissement bancaire :

• Le livret A : le placement star des Français a connu un renouveau avec le passage progressif de son taux d’intérêt de 0,5% en 2022 à 3% désormais ; il est limité à 22 950 €.
• Le LDDS (Livret développement durable et solidaire) : le petit frère du livret A, dont le taux est aussi de 3% mais qui est plafonné à 12 000 €
• Le LEP (Livret d’Épargne populaire) : plus rémunérateur mais réservé aux personnes modestes.

Au début de votre parcours d’épargnant, votre banquier vous aura certainement recommandé d’ouvrir en premier lieu un livret A ou un LDDS. Pour cette fois il avait plutôt raison !

✅ Contrairement à la plupart des autres placements, les livrets réglementés sont exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux : c’est donc 3% d’intérêt net dans votre poche.

✅ En outre, votre épargne n’est jamais bloquée et est disponible sur votre compte en trois clics : cela en fait un placement idéal pour le court terme.

❌ Le hic du livret A et du LDD, c’est leurs plafonds : 22 950 € pour le premier et 12 000 € pour le second.

Par ailleurs, c’est le gouvernement qui décide de son taux d’intérêt (il peut, en effet, déroger à la formule inscrite dans la loi). Or, l’historique des taux montre que le livret A a rarement battu l’inflation. On cherchera donc à faire mieux dans la suite de cet article.

Le LEP est le meilleur placement sans risque (si vous y êtes éligible)

Le livret d’épargne populaire (LEP) dispose des mêmes qualités que votre livret A ou votre LDDS, mais, en prime, il vous offrira une rémunération deux fois supérieure, soit 6% par an.

⚠️ Néanmoins, le LEP est réservé aux foyers modestes dont le revenu fiscal de référence ne dépasse pas un seuil fixé par l’État (20 296 € pour une personne seule et 31 135 € pour un couple sans enfants).

En tous les cas, si vous êtes concerné, foncez ! Notez toutefois que le livret d’épargne populaire est limité à 10 000 € de versement.

2 – Les livrets « boostés »

En plus des livrets réglementés, les banques commercialisent des comptes sur livret (appelés supers livrets ou livrets boostés). Ils ont des caractéristiques qui sont propres à chaque banque, avec un taux souvent plus élevé lors pendant les premiers mois (le taux est alors dit « boosté »).

✅ En ce moment les taux promotionnels peuvent dépasser 5% par an !

✅ Ces livrets restent 100% disponibles, sans risques, et avec des plafonds bien supérieurs à ceux des livrets réglementés (jusqu’à plusieurs millions d’euros). C’est donc un placement de court terme intéressant si vous avez atteint le plafond du livret A et du LDDS.

Attention toutefois, contrairement au livret A et au LDDS, ils n’échappent pas à l’impôt, vos gains sont en effet soumis à la flat tax à hauteur de 30%. En outre, le taux hors promotion est parfois décevant, nous vous conseillons donc de bien comparer les offres.

➡️ Pour cela, vous avez notre comparatif des meilleurs livrets !

3 – Les comptes à terme, pour un taux figé

Les comptes à terme (CAT) sont relativement similaires aux livrets bancaires. Il s’agit de placements sans risque certes, mais il y a trois différences notables avec les livrets :

1. Le taux du compte à terme est connu et figé à l’avance. Une fois que vous avez ouvert un compte, son taux ne bouge plus, alors que sur un livret, le taux peut être revu en fonction de la conjoncture, à la hausse… ou à la baisse !
2. L’objectif est d’immobiliser votre épargne sur une durée prédéterminée (6 mois, 12 mois, 18 mois, etc), sous peine de subir une pénalité sur le taux, voire même de ne pas toucher d’intérêt du tout en cas de retrait anticipé.
3. Un délai de plusieurs jours sera nécessaire pour récupérer les fonds et tout retrait entraîne la fermeture du compte.

✅ Mais l’avantage des comptes à terme est le suivant : plus vous vous engagez sur une période longue, et plus le taux de votre CAT sera intéressant !

Avec la remontée des taux, les comptes à terme ont repris des couleurs. La concurrence est ardue en ce moment et les taux sont souvent revus à la hausse. Nous mettons à jour régulièrement les meilleures offres du marché dans notre comparatif :

➡️ Trouver le meilleur compte à terme dans notre comparatif !

4 – Le fonds euros, le placement sans risque le plus rentable

Le fonds euros est le support sécurisé d’un contrat d’assurance-vie ou d’un plan d’épargne retraite. C’est un fonds à capital garanti dont le rendement est fixé par la compagnie d’assurance et communiqué en fin de chaque année.

✅ En plus d’une absence de risque, le fonds euros a des avantages fiscaux non négligeables, liés à l’assurance-vie ou au PER. Nous détaillons cela dans nos articles sur la fiscalité de l’assurance vie ici et sur la fiscalité du PER là.

✅ Dans l’assurance-vie votre épargne n’est pas bloquée (contrairement au PER).

Rendement du fonds euros : supérieur à 3% pour les meilleurs

Il y a 20 ans, le taux des assurances-vie avoisinait 5 % par an. Après une baisse régulière et progressive des rendements pendant deux décennies, les rendements ont connu un point bas en 2021 avant de remonter depuis.

En effet, pour pouvoir garantir votre capital, les assureurs investissent majoritairement les sommes confiées dans des obligations (bons du trésor, OAT et obligations d’entreprises). La remontée des taux directeurs de la banque centrale européenne en 2022 a donc eu un effet quasi-immédiat sur ceux des fonds euros..

➡️ Cette année le rendement des meilleurs fonds devrait sans problème dépasser 3%. Certains annoncent même un taux de 4%. Toutefois, pour arriver à ce résultat il ne faudra pas aller chercher n’importe quel fonds euro.

Privilégiez les fonds euros boostés

Certains contrats offrent un bonus de rémunération sur le fonds euros en contrepartie d’une proportion minimum investie en unités de comptes. Les unités de compte sont des supports d’investissement boursiers et immobiliers. Et plus cette part est importante, plus le taux de votre fonds euros sera majoré !

Cette action menée par les assureurs a plusieurs objectifs :

• récompenser l’investissement en unité de compte ;
• aider les épargnants à se détacher progressivement du fonds euros ;
• et proposer une rémunération compétitive de leurs fonds euros.

Cela permet aux compagnies d’assurance de maintenir un taux relativement élevé qui, sur le long terme, a souvent été supérieur à celui du livret A. Pour votre épargne de précaution de long terme, je recommande donc le fonds euro de l’assurance-vie.

➡️ Trouvez les meilleurs fonds euros dans notre comparatif !

6 – Le PEL, un bon placement financier sans risque ?

Le plan d’épargne logement (PEL) a connu son heure de gloire dans les années 2000. Il a longtemps été le meilleur placement sans risque. Mais ce n’est plus le cas aujourd’hui, sauf si vous détenez un ancien PEL. On vous explique pourquoi !

N’ouvrez pas un PEL aujourd’hui !

❌ Ces dernières années, les taux des PEL n’ont fait que chuter. De surcroît, depuis 2018, les nouveaux PEL sont fiscalisés !

➡️ Alors, si vous ouvrez un PEL aujourd’hui au taux de 2%, il ne vous rapportera plus que 1,4 % net après fiscalité.

Et, comme le PEL est un placement contraignant (clôture obligatoire pour récupérer les fonds et obligation de verser 540 € par an minimum), nous vous recommandons plutôt le fonds euros de l’assurance-vie dont nous avons parlé plus haut.

7 – Bonus : visez plus de rentabilité avec un peu de risque

Nous venons de le voir, la performance des placements financiers sans risques reste limitée.

Alors, pour augmenter la rémunération de votre épargne, nous vous donnons quelques conseils pour investir en bourse ou dans l’immobilier tout en limitant la prise de risque.

La partie en unités de comptes de votre assurance-vie est un bon point de départ pour prendre un peu plus de risque. ⤵️

Les SCPI : pour générer un revenu régulier

L’immobilier est un placement réputé solide est peu volatil. Par contre, acheter un bien pour le mettre en location est très chronophage et nécessite souvent un apport personnel important. Mais il existe un moyen d’investir dans l’immobilier en toute simplicité : les SCPI.

➡️ Les SCPI sont des sociétés d’investissement qui gèrent des parcs immobiliers résidentiels, de bureaux, ou de locaux commerciaux. Grâce aux loyers perçus, les SCPI permettent de générer des revenus stables et réguliers de l’ordre de 4 à 6% par an.

Deux options s’offrent à vous pour investir dans des SCPI :

• en direct, ce qui permet de contracter un crédit pour maximiser le rendement. On vous conseille dans ce cas d’être accompagné par des experts tels que ceux de France SCPI.
• depuis une assurance-vie, ce qui permet de profiter de son cadre fiscal avantageux. Mais attention, tous les contrats d’assurance-vie ne vous offrent pas cette possibilité. Alors pour ne pas vous tromper, consultez notre sélection de contrats d’assurance vie éligibles aux SCPI.

Les obligations : la bourse à moindre risque

Généralement, la bourse fait peur. Avec une forte volatilité (surtout à court terme) elle rebute naturellement les épargnants en quête de sérénité.

Néanmoins, alors que les actions sont très fluctuantes, les obligations présentent largement moins de risque. Une obligation est un prêt à une entreprise ou à un État dont le taux est fixé et connu à l’avance. Vous pouvez acheter des obligations sur les marchés financiers ou le faire part l’intermédiaire d’un fonds d’investissement.

Aujourd’hui vous pouvez viser un rendement compris entre 3% et 7% selon le type d’obligations que vous achetez.

L’autre avantage des obligations est de figer le rendement. Par exemple, si vous voulez investir à moyen ou long terme, en achetant une obligation, vous savez que vous recevrez une rémunération de 3%, 4%, 5% ou plus sur une durée prédéfinie. Cela vous donne donc de la visibilité. Et si les taux devaient repartir à la baisse (ça sera notamment le cas si l’inflation retrouve son niveau cible de 2%), alors vous seriez gagnant puisque votre rendement à vous est figé.

Il y a donc des similitudes entre les obligations et les compte à terme. Mais avec une obligation votre épargne n’est pas bloquée.

Il faut toutefois avoir en tête que ce n’est pas un placement garanti, notamment si vous revendez vos obligations avant l’échéance, auquel cas vous pouvez faire une plus-value autant qu’une moins value.

➡️ Je vois explique comment investir dans des obligations ici !

Les actions : à petite dose

Si vous êtes vraiment en quête d’un placement rentable, il n’y a pas de secret : vous êtes obligé de prendre des risques. Un portefeuille d’action, par exemple, permet d’obtenir une performance moyenne de 8,5% par an.

Le hic, c’est la volatilité et le risque de perte en capital. Néanmoins, en investissant sur le long terme le risque de perte décroît. Sur un horizon de 15 ans par exemple, le risque de perte est quasi-nul… à condition de bien diversifier !

Par diversification, on entend :

• investir dans plusieurs centaines d’entreprises,
• investir dans tous les grands pays du monde,
• investir dans tous les secteurs économiques.

De cette façon, la défaillance d’une entreprise ou le ralentissement économique d’un pays ne se fera pas sentir sur la totalité de votre portefeuille. Afin de vous familiariser avec la bourse, nous vous conseillons d’y consacrer une petite fraction de votre patrimoine et de faire des versements réguliers.

Le super tableau comparatif des placements sans risque

	Livret A et LDDS	LEP	PEL	CAT	Fonds euros dans le PER	Fonds euros dans l’assurance vie	SCPI dans l’assurance vie	Obligations dans un compte titre
Taux	3% net	6 % net	2%	Jusqu’à 4,20%	2 à 4 %	2 à 4%	4 à 6%	3 à 8%
Risque	Aucun	Aucun	Aucun	Aucun	Aucun	Aucun	Modéré	Modéré
Disponibilité	Oui	Oui	Oui si clôture	Oui, mais contraignant	Non	Oui	Oui	Oui
Plafond	22 950 € et 12 000€	10 000 €	61 200 €	Aucun	Aucun	Aucun	Aucun	Aucun
Pourquoi ?	Pour votre épargne de disponibilité	Pour votre épargne de disponibilité	A éviter	Sur une période courte, en attendant de réaliser un projet	Pour préparer votre retraite	Pour votre épargne de précaution	Pour généré des revenus réguliers sur le long terme	Pour une épargne de moyen / long terme
Combien ?	au moins 3 mois de dépenses courante	au moins 3 mois de dépenses courante	Rien du tout !	Autant que souhaité	Dépend du degré de prise de risque souhaité et de votre horizon de placement	6 mois de salaire maximum	Autant que souhaité	Autant que souhaité
Meilleures offres	Chez Fortuneo	Chez Fortuneo	Chez Fortuneo	Sur Raisin	Meilleur PER	Meilleure assurance vie	Meilleure assurance vie	Sur Trade Republic ou Saxo.

Questions fréquentes